В ближайшее время российские заемщики могут лишиться возможности оформлять жилищные кредиты с экстремально низкой процентной ставкой на короткий срок. С рынка под давлением регулятора уходят ипотечные программы, позволявшие снизить ставку до 0,1% за счет дополнительного субсидирования от застройщика.
Как работали эти программы и почему они исчезают Механизм «ипотеки от застройщика» позволял строительным компаниям и банкам поддерживать спрос на новостройки в условиях высоких рыночных ставок (которые сейчас превышают 18%). Заемщик получал кредит, по которому на первый год или два (максимум — до окончания строительства дома) устанавливалась символическая ставка, например 0,1%. Это снижало ежемесячный платеж в несколько раз по сравнению со стандартными условиями, облегчая нагрузку на семейный бюджет.
Однако такие продукты создавали скрытые риски:
- Ложные ожидания: Заемщики рассчитывали, что не будут платить по рыночным условиям, планируя рефинансировать кредит через пару лет, когда ставки в экономике снизятся.
- Риск неплатежа: На практике рефинансирование может оказаться невозможным, и после завершения льготного периода семья столкнется с резким ростом платежа до рыночного уровня.
Чтобы минимизировать эти угрозы для финансовой системы, Центробанк принимает дополнительные меры по ограничению выдач по таким кредитам. В результате ряд банков уже начали отказываться от краткосрочного субсидирования.
Что останется покупателям Несмотря на чистку рынка от рискованных схем, доступные варианты покупки жилья сохранятся. Как рассказывает заместитель директора по работе с партнерами компании «Этажи» Галина Туголукова, субсидирование на короткий срок уйдет в прошлое, но останутся программы с субсидированной ставкой на длительный срок.
«Субсидирования на короткий срок на рынке не будет, но сохранятся программы с субсидированной ставкой на длительный срок. В настоящий момент у каждого из застройщиков есть несколько вариантов программ с субсидированной процентной ставкой», — отмечает эксперт. Таким образом, рынок переходит к более сбалансированным моделям кредитования, защищающим заемщика от резкого роста долговой нагрузки в будущем.
